怎么骗保（塔科夫怎么骗保）

保险公司怎么确认骗保？真像揭秘！

保险理赔难，是多数人对保险的印象。我们采访了多位保险核赔/公估人，他们可能对此并不认同。

保险理赔，是保险中最复杂的过程。从流程上，要经过立案、初审、核定、复核、审批，到结案；从理论上，要结合医学、法学、保险学等的专业判断与分析。最关键的是，像侦探探案一样，要有充足的证据支撑，也要付出时间的代价。

做到以上这些，才能识别骗保，才能保证所有投保人的利益。这是一个骗保终结者的故事。

文 | 刘小雨

图源：Pexels

吴海波还记得，16年前从县医院辞职后，来到深圳的那种落差。城市是大了，自己却变小了。

以前是医生，虽然在小地方，但享受着做医生的尊重和权威。来到深圳，到了保险公估行业，能拼的只有勤快：要比别人跑更多的地方、磨更多的嘴皮，才能找到铁证说服别人：这一单赔还是不赔。

多数人只有在新闻才看过各式各样的骗保案，16年来，吴海波遇到的是更复杂、更恶劣的情况。

吴海波是一名保险公估人，通常来说， 一个保险理赔案件经过立案、初审、核定、复核、审批，到结案，这个过程涉及到与保险合同相关的医学、法学、保险学等的专业判断与分析，需要充足的证据支撑 。吴海波就是那个找证据的人。

每当此时，他还会想到做医生的时候，“之前是在人的身体、各种器官上找病因、做排除法； 公估核查尊重常识，按事理、顺逻辑，从重重障碍中抽丝剥茧，还原事实真相 。”

见过人性的恶，或许才能更理解维护一个良性循环体系的不易 。这是吴海波人生故事的最大意义。

保险 核赔的过程，就像破案一样，不到最后一刻，没有压倒性的证据，都不会下最后的定论 。

此刻，吴海波在旅馆抽起了闷烟，气氛凝滞，烟圈在头顶缓慢升腾；脑子却快速回闪白天去过的地方、访谈过的人。

他盯着案件资料陷入困顿：县城的矿山老板为每个工人买了保额为50万的意外险。保单生效后，仅9个小时，就有工人意外受伤。

吴海波和同事需要搞清楚两件事：意外事故是否真实存在？意外实际发生在什么时间？

一般而言，保险公司对大额案件，涉及死亡、诉讼，违背常识的案件等，只要与其中一个沾边，调查核实是必经阶段 。

尤其该案，出险时间离投保时间太近、保额太高，保险公司本能地持谨慎态度，委托吴海波所在的民太安保险公估公司进行核查。

这是2008年，吴海波投身保险公估的第5年。此时，距离他们到达中部某县城，已经过去三天，通常简单案件此时保险核查早就水落石出，但吴海波现在还没有新的线索。

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手上的一切证据都是那么严丝合缝，根据报案人说词：5月23 日上午九点半左右，山上的大石滚落，砸到了矿上一个工人的头，伤势严重。报案间隙，伤者已经送到了镇上的卫生院，后转到县医院经抢救无效后死亡。 

到县城的这三日，吴海波都在核查事故发生时间。查后证明：9点半，是贯穿所有时间线的起点，他们先是到事故现场，目击者笔录表示，事故发生在9点半；然后，他们到当地派出所核实事故证明，证明上盖了公章，时间也是9点半。最后他们还去了当地卫生院，查120出车记录，也是9点半左右。

工地、卫生院、警局，证据环环相扣。所有这些能够成为证据，一致指向事故发生在5月23日上午9点半左右，即报案时间。

吴海波察觉到了一丝不对劲。这种疑虑，不是来自证据链的不完善，恰恰是因为，事故发生距离矿山老板为工人买巨额意外险出险时间，不过9个小时，实在太过巧合。按往常的经验，这个案件证据太完善、太众口一词了。

吴海波把烟掐掉，准备重看一遍资料，希望能在里面，顺着时间线，找到突破口。

他的第一份职业是医生。常有人说他，没有警察查案魄力的医生不是一个好的公估。

从理赔申请发起那一刻，保险公司理赔流程就按照既定程序启动，30天内必须给出一个看似简单的结论，赔或者不赔。吴海波的核实结果，将是这起案件赔付的关键。

在成堆的资料中，吴海波找到了一个漏洞：县医院还没查。事故发生后，被大石砸中的工人先被送到镇卫生院，但因为医疗条件有限、患者伤势严重。抢救和宣布死亡，都是在转送的县医院发生的。

镇卫生院入院在先，后面转入县医院，自然也在逻辑和时间链条上，原来一开始被吴海波忽视了。

吴海波带着徒弟，早早来到县医院。他警惕心越来越强，如果这是一个骗保的局，那他们在明，骗子在暗。这一次，吴海波不愿再亮出保险公估员身份。

但以什么方法了解到真实信息呢？趁着中午人少，他俩来到了县医院的收费处，乔装成病人亲戚，请工作人员帮忙查一下是否还有欠费。

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隔着收费处的栏杆，他们看到电脑上显示的是，头部CT费用、挂号费等，时间都在5月22日——比报案事故时间早了整整一天。

终于获取了最关键的铁证：5月22日就有入院抢救缴费记录，证明事故发生的时间绝对不是5月23日上午9点半。拿着县医院缴费记录的电脑截图，吴海波回到了矿山老板的谈判桌上。

吴海波把证据摆在了桌上，矿山老板脸沉了下来。吴海波见状，客气地说：“老板，这是我们查到的缴费记录，与之前的报案时间有出入，您再想想是不是记错了？”

5月22日，从大石砸中工人那刻起，矿山老板就看到了结局：人已经没救了。尾随而来的，是后期工伤处理、安抚家属，应对地方安监等部门的各种费用，于是他想到了骗保：找保险承担责任，异地投保，给所有的工人都买了意外险。

同时，他打通了一系列的关系，于是就有了后面的故事：5月23日，保险生效仅9个小时，老板就申报出险。

关键证据一摆出来，矿山老板已经没有了申辩的余地。

但毕竟身处小县城，对面是在当地颇有势力的老板，吴海波原本以为会是一场以硬碰硬、充满火药味的僵持战。他没想到的是，“这是骗保，要负法律责任”这句话还没说出口，矿山老板就在放弃索赔协议上签字了。

这一签字，为保险公司挽回了50万元的损失，也打破了一个想用几十上百倍杠杆、空手套白狼之人的美梦。

更多情况下， 运气和直觉，都不能够帮助公估核赔人员找到关键证据。时间积累的经验与专业才能 。

2010年8月，零点已过，包括吴海波在内的几个人还在会议室，这里集齐了民太安核查经验最丰富的人。保险公司给的核查资料，来来回回已经翻了三遍。

这次是重疾险报案，出险人在广西，一年前刚买了一份重疾险，因确诊白血病向保险公司申请理赔款。由于保额过高、在两年抗辩期内出险，保险公司委托了核查。

如果从被保险人提交理赔申请资料看，癌症确诊病理报告、住院病历，合同中要求的理赔材料一应俱全，似乎赔付已经“板上钉钉”。

保险公司并非不想赔。 对于重疾险，短期出险、保额高、在两年抗辩期内、核赔审核理赔材料发现疑点，只要占有其中一项，都要历经调查核实程序，排除欺诈风险，理赔款才能一步步签批下来 。

他们正在连夜开会拟定核查思路。每次遇到疑难案件，这个重案委员会就聚到一起，像医院的专家会诊一样。会议室的白板上，陈列着关键地点、人物、事项，从时间线慢慢延伸，铺得密密麻麻。

棘手的是，目前看起来没有太多疑点，专家们也不知道何处下手。同时，时间却越来越紧——保险法规定保险理赔时效为30天，这反过来挤压核查组计划。留给吴海波判断案件真伪的时间，仅剩几天。

一晚上的讨论终究没有答案，看来只有切身核查这条路了。第二天一早吴海波就赶到了出险人所在的广西。没有头绪的情况下，他只能按照惯例操作下去：先围绕出险人的关系链，到他所在社区和工作单位走访，了解情况。

这一问，将一个矛盾点带了出来。对于罹患癌症这件大事，出险人身边的人根本没提。这很不正常。

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不放过任何细节，是吴海波这些年查案子的信条。在出险人家里，吴海波没有看到任何治疗癌症的相关药物，出院后也没到医院做放化疗。出险人的一切，都太像正常人的生活，使得案件更加可疑。

越来越多的疑问得不到解答，吴海波转战外部证据链条搜集。他来到当地医院病案室，请求调取病历。按常理，每份病历跟着唯一的病历编码，在这个环节，吴海波找到了答案。

出险人姓名的病例，没有在病案室找到备份。而按编号调到的病例，是另一位白血病患者的病历。

简单来说，对得上姓名的病例，是假的。对得上编号的病例，被移花接木了。到此为止，吴海波调查结论已经明确。

吴海波的医生背景帮到了他。很多时候魔鬼藏在细节中，没有专业知识储备，不留心，真相就悄悄溜走。

这一次，吴海波帮助保险公司挽回了100万元的损失。

事后复盘，这样的案件太容易被一晃而过。结合出险人邻居的介绍，吴海波推测，出险人有着医学背景，加上此前在医院工作，后来转行卖医疗器械的经历，他医院有熟人。因此，伪造病历对他来说并不难。

但对于保险公估人，想确认这是一起骗保案例，却需要花费更高的成本。16年来，吴海波坚持复盘，他现在已经习惯，凡事先讲结果，然后对事情来龙去脉娓娓道来。

在吴海波近些年的经历中，保险公司委托的核查案件，有70%是能够正常获得赔付的；另外30%，部分是恶意骗保，部分无从查证。这样的情况下，保险公司需要和受益人或者被保险人双方商议决定，并非是像多数人想象的那样，以拒赔收尾。

骗保行为，伤害的不仅是保险公司，甚至是所有投保人的利益 。

有些时候，保险公司面对一个可疑案件，当用尽一切办法仍然无法证实疑点，也只有赔付；但带来的副作用就是，类似案件审核只会越来越严格；如果类似案件过多，甚至会加入除外责任。同时，也会影响到产品定价，出险概率高，反应到定价方面就是价格贵。

这些年来，吴海波也有不少无奈的时刻。因为，为了每一次骗保作恶行为，保险公司都要付出极高的成本。

他曾听身边保险公司的朋友提到，一家大型上市保险公司，被内部人员、联合医院和骗保团伙作假，套取理赔款项——后来公司通过数据监控发现广东一个地方医院的理赔数据异常，出险率较往年大幅上升，人工抽查案件发现问题。

直接的结果是，这家医院被从保险公司的定点医院中除名，同时这家公司对内部风控机制进行了调整，将之前的单人查勘改成双人，同时实行复查，投入更多人力和时间。

2018年的一个案件，让吴海波再次认识到保险理赔的不易。

当时，他接到了张少贤的案子，保额为100万的意外险。因保额过高，核查是必经程序。

根据张电话报案描述，他是一名厨师，做菜时剁冻鸡，因太滑太硬，不小心把大拇指最上面一截剁掉了，还没回过神，掉下的那截拇指就被野猫叼走，到医院也没办法接上。

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张少贤买的是一份保额为100万的意外险，按照伤残评级赔付，如果像他描述的那样，左手大拇指意外被截，评9级伤残，就应该赔保额的20%，也就是20万。

从保险公司客服那边，吴海波还了解到，张少贤在这个月里，食指也截断过一次。但这次他没有申请赔付成功。

原因在于，当时张少贤的电话报案被转至河南当地，保险公司当地客服回复有误，告诉他手指断了远端达不到伤残标准。没过几天，张少贤的拇指又断了，这次他没有及时报案，而是等拇指伤口已经结痂才向保险公司申请理赔。

“作为厨师，一个月切了自己两次？”吴海波心里充满了疑惑。

于是他来到了张的老家，站在张少贤位于河南某个小镇的家门口，吴海波再三打量着这栋五层小别墅。他心里想，张家庭条件不错，如果是欺诈，动机何在？

张的子女在外地上班，镇上家家户户做生意，平时来往很少，跟几个邻里聊完，吴海波都探不出任何有价值的信息。

吴海波兜兜转转，找到了当时卖张少贤保险的代理人。从代理人处他了解到，刚开始张少贤想贷款，但没有任何抵押物，银行不敢借。代理人建议保单贷款，但张无法承担年交四五千的重疾险保费，就放弃了。没隔几天，张少贤要代理人推荐又便宜，保额又高的保险，就花两三百买了一份意外险。两个月后即出险。

这不是吴海波第一次遇到这样的“断指案”。

但几乎每次下结论都很难：要找到证据证明，手指截断是主观行为，或者是意外受伤。

也不是没有办法。第三方伤残鉴定机构能给出答案，鉴定费用上万。如果是意外，切口整齐；如果是自己主观故意行为，心里害怕，下刀时切口不一样。

吴海波看着张少贤上传的断指照片出了神，伤口已经结痂，整个拇指都黑了。邮寄的骨折X线光片，污迹斑斑，模糊不清，无从辨别。到镇卫生院寻底片无果，想来又变成一桩“无头公案”。

转眼核查时限就快到了。回想这10天，吴海波打了二三十通电话，沟通邮件翻飞淹没在收件箱，陆陆续续见了几十张面孔，最终还是无功而返，只能认赔。

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如果这是一起骗保事件，那投保人就从保险公司骗走了一笔钱，而这笔钱本应该用来赔付给真正需要的人。

16年从业经验之下，吴海波可以说是最了解消费者理赔难的人，也是最了解保险公司核赔不易的人。

由于后端核赔成本高，对于保险公司来说，想要减少骗保案例，有时候不如提高前端理赔门槛。

比如，目前市面上有的意外险产品特别约定中会包括：“不承担高空坠落导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米以上”这样一条。对保险公司来说，判断被保险人是意外失足坠落还是主观行为导致，一直都是难点，律师代理相关的案件也数不胜数，有的保险公司就直接一刀切，放到责任免除当中。

吴海波尽量让自己处于中间人的位置。可能最初还是偏袒看起来更理亏的某一方，但16年的职业习惯，使他学会了从事实出发，用证据讲话。

“对保险公司来说，核赔是运营有效性的检验官，产品、流程存在的问题都会在这里现形；对投保人来说，核赔不带有色眼镜，但总能看到最恶的那一面。都是发现问题、解决问题，尽可能减少损失，对保险公司和所有的投保人都是如此”，吴海波谈到。

近期多家保险公司披露了理赔报告，从关键指标诸如获赔率、理赔时效而言，其实都不差，而在市场竞争和科技助力的基础上，理赔还会越来越快。

16年了，吴海波也没有想过要换职业。他从保险公估这份工作上，体会到了保险行业本身的价值—— 从某种意义来说，保险聚集了很多人的善意，而保险公司谨小慎微把有意混杂其中的“恶”像挑沙子一样从金子中筛出来，实际上是维护大多数人的利益 。

（为保护受访者隐私，文中吴海波，张少贤均为化名）

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汽车骗保的小方法有哪些

汽车骗保的小方法：出险在先，投保在后；无中生有，谎报出险；二次撞击，扩大损失；一险多报，重复索赔；肇事逃逸，事后索赔。

汽车骗保的小方法具体如下：

1、出险在先，投保在后

指汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保险赔款的目的

2、无中生有，谎报出险

这是指投保人、被保险人或受益人，在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。

3、二次撞击，扩大损失

是指保险事故发生后，保户为了获得高额的保险赔偿，放任损失的继续扩大，甚至故意扩大标的的损失程度。

（1）保户自身扩大的损失

（2）车主与修理厂联手扩大事故损失

（3）修理厂擅自扩大的损失

4、肇事逃逸，事后索赔

肇事逃逸是指交通事故发生后，当事人明知自己发生了交通事故，为逃避事故责任，故意逃离事故现场，不向公安机关报案的一种违法行为。

（图/文/摄： 黎彩英） 问界M5 传祺GS8 AION V 玛奇朵DHT PHEV 拿铁DHT 高合HiPhi X @2019

保险公司骗保怎么办

保险公司骗保通常发生在保险产品的销售阶段，保险销售人员为使投保人购买保险产品，在销售保险产品时采取欺骗的方式诱导消费者进行投保，如对理财型的保险承诺稳赚不赔、故意隐瞒退保可能造成的损失、对保险公司责任免除条款刻意不做说明、对消费者告知的情况不做书面记录、销售员私吞保险费而不向保险公司支付等，当消费者发生事故要求保险公司赔偿时才发现被骗。投保人签订 保险合同 时必须核实销售人员的身份、交费后及时拨打保险公司电话核实保险单的真实性，对一些长期性、缴费金额较大的保险在投保过程中可用录音录像等方式保存 证据 。当发生骗保情况下，可拨打保险公司的投保电话，向保险监督管理部门进行投诉和反映，另外可通过 诉讼 方式要求保险公司承担相应的损失，构成 刑事犯罪 的，还可向公安机关报告，要求追究相关当事人的刑事责任。

交通事故如何认定骗保

许多车主都有购买车险，在发生交通事故而导致人员伤亡或车辆损失的时候可以拿到相关的保障，但是有些人在争取到保险理赔之后上瘾了，觉得获得这笔钱太容易了，于是就有骗保行为，那交通事故如何认定骗保?下面我为你详细介绍相关知识。

交通事故如何认定骗保

花样一 虚假材料

提供虚假索赔材料进行保险诈骗。例如犯罪嫌疑人给一辆实际不存在的汽车投上保险后，报案称在外地发生保险事故，并撞死一人。提供交警事故认定书、调解书、死亡证明、病历等单证资料，进行索赔。后经查实，以上资料全部为伪造证据。这类案件中最为常见的情况是案件确有发生，但提供虚假的工资、误工、护理证明、户籍性质证明、社区村委等开具的相关证明，以获取高额赔付。

花样二 伪造事故

伪造事故进行保险诈骗。这种情况在车险诈骗中最为突出，多数为被保险人(车主)与修理厂勾结或者是修理厂向被保险人(车主)隐瞒，自行伪造事故进行保险诈骗。主要是用待维修车辆制造虚假交通事故，人为地扩大车辆损害程度，然后虚报维修费用，骗取保险公司理赔款。

花样三 假车主

伪造车主的假身份证上门骗赔。这种情况不外乎三个可能：一是车主自己勾结同伙或团伙实施骗赔;二是修理机构、代理机构实施团伙骗赔;三是保险公司内外勾结骗赔。

花样四 更换驾驶员

酒后驾驶或无证驾驶，更换驾驶员以非法规避责任。这种情况多存在于夜间发生的交通事故。因酒后、醉酒或无证驾驶的情况下发生事故，以没有喝酒并且有合格驾驶资格的人员来顶替，从而获取赔偿。

花样五 先出险后投保

先出险，后投保，在发生交通事故或盗抢事故以后再投保。这种案件一般是在保险生效后很近的一段时间内发生的金额较大的事故，比如盗抢、倾覆等损失较大的事故。

花样六 套牌车出险

套牌车辆出险情况。这种案件主要存在于营运性大货车中，往往几辆车套用一个牌照，共用一张保单。

交通事故认定后，保险公司该怎么赔偿?

先由交强险赔偿，超过交强险部分由 商 业险承担

最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释

第十六条 同时投保机动车第三者责任强制保险(以下简称“交强险”)和第三者责任商业保险(以下简称“商业三者险”)的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：

(一)先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿;

(二)不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿;

(三)仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。

被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。

交通事故如何认定故意骗保?你做骗保行为是违法的，当事人需要为自己的行为付出一定的法律代价，提醒人们在生活中不要做骗保的事情。认定故意骗保后要承担相应的法律责任想要找律师，来有专业律师给你提供协助。

@2019

经侦怎么判定骗保

骗保是以非法占有为目的，用虚构事实或者是隐瞒真相的方法，骗取保险金，如数额足够大，则可能构成 保险诈骗罪 ，主要行为方式表现为投保人虚构保险标的，投保人、被保险人、受益人对发生的保险事故编造虚假原因，或者夸大损失的程度，骗取保险金等。 根据《中华人民共和国 刑法 》第一百九十八条 【保险诈骗罪】有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下 有期徒刑 或者 拘役 ，并处一万元以上十万元以下 罚金 ;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者 没收财产 ： (一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的; (二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的; (三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的; (四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的; (五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、 伤残 或者疾病，骗取保险金的。 有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照 数罪并罚 的规定处罚。 单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。 保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。

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